”Katsottiin juuri kuntoon.” Kuulemme tämän lauseen viikoittain. Yrittäjä sanoo sen luottavaisesti, mutta jostain syystä aihe jää vaivaamaan. Tunnistatko tunteen? Tiedät, että vakuutukset on olemassa. Et vain ole varma, riittävätkö ne silloin kun niitä oikeasti tarvitaan.
Tämä on yllättävän yleistä. Vakuutukset ovat yksi niistä asioista, jotka tuntuvat olevan kunnossa — kunnes jotain tapahtuu.
Mitä ”kuntoon laittaminen” yleensä tarkoittaa?
Useimmiten se tarkoittaa, että vakuutusyhtiön kanssa päivitetään keskeiset tunnusluvut (liikevaihto ja kate) sekä omaisuuden vakuutusarvot. Tunnusluvut on laitettu ajan tasalle, sopimus on uusittu ja mappi suljettu.
Se ei ole väärin ja pitää ilman muuta tehdä. Mutta se ei ole sama asia kuin tietää, että yrityksesi riskit on vakuutettu oikein.
Mitä ”kunnossa” oikeasti tarkoittaa?
Otetaan esimerkki. Yrityksesi valmistaa komponentteja teollisuudelle. Tuotantolinja pyörii kahdessa vuorossa, pääasiakas vastaa 40 prosentista liikevaihdosta ja kriittinen raaka-aine tulee yhdeltä toimittajalta Keski-Euroopasta.
Nyt kysy itseltäsi: tietääkö vakuutusyhtiösi tämän kaiken?
Vakuutusten todellinen kuntotarkastus tarkoittaa, että joku käy läpi yrityksesi liiketoiminnan. Ei vain lukuja, vaan logiikan niiden takana. Miten tuotteesi syntyy? Mikä on tuotantoketjusi? Minne myyt ja kenelle? Millaisia sopimuksia ja vastuuriskejä sinulla on?
Ja ennen kaikkea: mitä tapahtuu, jos tuotantosi pysähtyy? Jos hallisi palaa, mikä on toipumispolku? Kuinka kauan kestää ennen kuin tuotanto pyörii taas, ja paljonko menetät sillä välin?
Nämä ovat kysymyksiä, joihin vakuutusten pitäisi vastata. Jos niihin ei ole vastausta, vakuutukset eivät ole kunnossa. Ne ovat vain olemassa.
Kustannustehokkuus on toinen puoli
Yritysvakuutusten kartoitus ei tarkoita pelkästään puutteiden etsimistä. Yhtä tärkeää on katsoa, maksatko turhasta.
Onko omaisuus- tai keskeytysvakuutuksesi mitoitettu yläkanttiin? Onko sinulla päällekkäisiä vakuutuksia, jotka kattavat saman riskin kahdesti? Ovatko tuotantokoneesi vakuutettu sellaisten riskien varalta, jotka eivät käytännössä koske sinun tilannettasi, esimerkiksi putkivuodot kuivassa tuotantotilassa. Tai on tehty palokeskeytysvakuutus vuoden ajalle, vaikka yritys tekee vain kokoonpanoa ja pystyy jatkamaan toimintaa heti, kun uusi halli saadaan vuokrattua.
Markkinoilta löytyy usein ratkaisuja, joilla samaa riskiä voi vakuuttaa järkevämmin. Mutta niitä ei löydä, jos kukaan ei katso kokonaisuutta.
Miksi yritysvakuutusten kartoitus jää tekemättä?
Ei siksi, ettei yrittäjä välittäisi. Vaan siksi, että vakuutusasioissa ei ole luontevaa kumppania, joka tekisi tämän työn puolestasi. Vakuutusyhtiö myy vakuutuksia. Kukaan ei välttämättä kysy, tarvitsetko juuri niitä tai minkä tasoinen vakuutus on järkevä.
Jos luet tätä ja mietit, milloin viimeksi joku kävi yrityksesi riskit läpi kokonaisuutena — eikä vain päivittänyt lukuja lomakkeelle, niin ehkä nyt on hyvä hetki selvittää se.
