Vakuutusasioissa puhutaan yleensä kolmesta eri palvelusta: kilpailutuksesta, kartoituksesta ja konsultaatiosta. Käsitteet menevät arkikielessä helposti sekaisin, ja moni yrittäjä ostaa toisen luullen saavansa kolmatta. Käydään läpi, mitä kukin niistä todellisuudessa tarkoittaa ja milloin tarvitset minkäkin.
Mitä ”kuntoon laittaminen” yleensä tarkoittaa?
Useimmiten se tarkoittaa, että vakuutusyhtiön kanssa päivitetään keskeiset tunnusluvut (liikevaihto ja kate) sekä omaisuuden vakuutusarvot. Tunnusluvut on laitettu ajan tasalle, sopimus on uusittu ja mappi suljettu.
Se ei ole väärin ja pitää ilman muuta tehdä. Mutta se ei ole sama asia kuin tietää, että yrityksesi riskit on vakuutettu oikein.
Kilpailutus — paras hinta nykyisille vakuutuksille
Kilpailutus tarkoittaa sitä, että useammalta vakuutusyhtiöltä pyydetään tarjous samasta vakuutuskokonaisuudesta. Lähtökohtana on se, mitä sinulla on jo. Sopimukset ja vakuutusmäärät kopioidaan tarjouspyyntöön, ja vakuutusyhtiöt hinnoittelevat niiden pohjalta oman tarjouksensa.
Tämä on hyödyllistä silloin, kun tiedät jo varmasti, että nykyiset vakuutukset vastaavat liiketoimintaasi. Saatat säästää vakuutusmaksuissa, ja se on usein iso ero. Mutta jos lähtötilanteessa on aukko, kilpailutus ei sitä paljasta. Se siirtää aukon vain edullisempaan sopimukseen.
Konsultaatio — yksittäinen kysymys, asiantuntijan vastaus
Konsultaatiossa kysyt asiantuntijalta yhden tai kaksi tarkasti rajattua kysymystä. Esimerkiksi ”tarvitsenko keskeytysvakuutuksen?” tai ”mitä vastuuvakuutuksen pitäisi kattaa kansainvälisessä kaupassa?”. Saat selkeän vastauksen siihen kysymykseen, jonka esitit.
Konsultaatio toimii hyvin silloin, kun olet itse jo tunnistanut puutteen tai pohdit yksittäistä päätöstä. Se ei kuitenkaan paljasta riskejä, joista et tiennyt edes kysyä.
Yritysvakuutusten kartoitus — koko liiketoiminta läpi, sitten vakuutukset
Kartoituksessa lähtökohta on käänteinen. Aloitamme liiketoiminnastasi. Miten tuote syntyy, kuka on pääasiakas, mistä raaka-aine tulee, mitä sopimusvastuita olet ottanut, miten tuotanto toipuu jos jokin pysähtyy. Kun kokonaiskuva on selvä, katsomme miten vakuutukset siihen sopivat.
Kartoituksessa löytyy yleensä kaksi asiaa. Aukkoja, joista et tiennyt — riskejä joihin nykyinen turva ei vastaa. Ja päällekkäisyyksiä eli vakuutuksia, jotka kattavat saman riskin kahdesti tai joita et oikeasti tarvitse.
Tämä on työläin reitti, mutta ainoa joka vastaa kysymykseen ”ovatko vakuutukseni oikeasti kohdallaan”.
Mikä sopii sinulle?
Lyhyt vastaus: jos sinulla on selkeä yksittäinen kysymys, valitse konsultaatio. Jos tiedät varmasti, että vakuutuksesi vastaavat liiketoimintaasi mutta haluat tarkistaa hinnan, kilpailutus on oikea reitti. Jos vastaus kysymykseen ”tiedänkö varmasti, mitä riskejä yritykseni kohtaa ja vastaavatko vakuutukset niihin” on epävarma, tarvitset kartoituksen.
Useimmiten pk-yrittäjä on viimeisessä ryhmässä. Riskien tunnistaminen ei ole arkityötä, eikä sen kuulukaan olla. Mutta sitä, mitä ei ole tunnistettu, ei voi vakuuttaa.
Kartoituksen jälkeen voi tulla kilpailutus
Tämä on kohta jonka monet ohittavat. Kun kartoitus on tehty ja oikea vakuutuskokonaisuus määritelty, sen voi vielä kilpailuttaa. Eli kartoitus ja kilpailutus eivät ole vaihtoehtoja, vaan järjestys: ensin tiedetään mitä tarvitaan, sitten katsotaan mistä se saadaan parhaalla hinnalla.
Pelkän kilpailutuksen ongelma on siinä, että usein optimoidaan väärää asiaa. Halvinta saa ilman, että tietää maksaako oikeasta turvasta.
Mistä lähteä liikkeelle
Jos vastaus kysymykseen ”milloin viimeksi joku kävi yritykseni riskit läpi kokonaisuutena” on epävarma, vastaus on todennäköisesti jompi kumpi. Liian kauan sitten, tai ei koskaan. Silloin lähtökohta ei ole hinta vaan kuva siitä, mitä yritykselläsi on suojattavana.
Vakuutio aloittaa aina kartoituksesta. Sen jälkeen tiedät, mitä tarvitset, ja vasta sitten katsotaan miten se hinnoitellaan.
